Основы страхования и страховой деятельности в РФ

Статья 2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 04.08.2023) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» дает определение понятия «страхование» и «страховая деятельность»:

• Страхование — отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
• Страховая деятельность (страховое дело) – сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Страхование — механизм, предназначенный для сокращения рисков физического или юридического лица путем их передачи страховщику на основе договора. Договор, по которому одно лицо (страховщик) соглашается обеспечить или гарантировать другому лицу (страхователю), что наступающий по конкретно определенной причине ущерб либо причитающийся при наступлении оговоренных обстоятельств доход будет возмещен в будущем первым, которому на основе встречного удовлетворения последним будет выплачена сумма установленной страховой премии в указанный срок.

Виды обязательного страхования включают:

• Медицинское страхование (ОМС);
• Социальное страхование;
• Страхование для военнослужащих и сотрудников МВД;
• Пенсионное страхование;
• ОСАГО (обязательное страхование гражданской ответственности);
• Страхование пассажиров.

Классификация страхования по отраслям разделяет личное, имущественное страхование и защиту ответственности.

Личное страхование делят на два вида:

• Рисковое: страхование от болезни, несчастного случая, спортивной травмы и т.д.
• Накопительное: страхование аннуитета, дожития до определенного возраста и т.д.

Имущественное страхование имеет добровольный характер. Любой желающий может застраховать практически любое свое имущество, начиная от квартиры и машины и заканчивая ремонтом, техникой, предметами искусства и драгоценностями.

Добровольных видов страхования в России больше, чем обязательных. При этом обязательное страхование охватывает практически все сферы: здоровье, медицину, социальную сферу (ОМС, социальное страхование), личный и общественный транспорт (ОСАГО и ОСГОП), недвижимость (страхование для ипотеки). В добровольном порядке можно застраховать практически все, что угодно и самостоятельно установить лимит покрытия. За отказ от обязательного страхования предусмотрены штрафы либо для самого страхователя (ОСАГО, страхование для ипотеки), либо для организации, которая отвечает за наличие страховки (ОСГОП).

Страховая стоимость — фактическая и реальная стоимость объекта страхования по месту его нахождения и на день заключения договора страхования. Порядок расчета суммы страховой стоимости имеет свои особенности в разных странах и основан на действующем законодательстве.

Страховым случаем является завершенное событие, предусмотренное законом или договором страхования, в случае которого страховщик обязан произвести страховую выплату выгодоприобретателю, застрахованному, страхователю или другим лицам.

Размер страховой выплаты по добровольному страхованию определяется в порядке, установленном условиями страхования, а по видам обязательного страхования – в порядке, установленном соответствующим федеральным законом.

Страховая премия – это страховая выплата, которую страхователь обязан уплатить страховщику. При добровольных видах страхования страховая премия уплачивается в порядке и сроки, предусмотренные договором страхования и правилами.

Франшиза – это часть убытков, которая при наступлении страхового случая возмещается не страховой компанией, а страхователем самостоятельно. Какой будет эта часть, указывается в договоре страхования: либо это определенный процент от страховой суммы, либо фиксированная сумма.

Особенности выбора страховой компании. Выбор и покупка продуктов страхования являются важным процессом, который требует внимания и осознанного подхода.

Выбор и покупка продуктов страхования требуют внимания и осознанного подхода.

Действия при наступлении страхового случая. При возникновении страхового случая необходимо:

• по возможности зафиксировать все на фото или видео;
• сообщить об этом компании.

О страховом случае сообщает сам страхователь или любое лицо, если оно указано в договоре или по доверенности. Дополнительный алгоритм действий и комплект документов могут отличаться от типа и условий полиса. Но, как правило, во всех случаях есть стандартные шаги.

Страховой рынок является частью финансового рынка и представляет собой систему экономических отношений по поводу продажи и покупки страховых услуг. В результате таких отношений формируются страховые фонды. Спрос на страховые услуги формирует предложение на них со стороны компаний, оказывающих данные услуги.

Страховой рынок регулируется и контролируется государством, обеспечивая его стабильное функционирование через соблюдение законодательства в этой сфере. Деятельность страховщиков лицензируется в обязательном порядке и подлежит контролю и надзору со стороны Центрального банка РФ. Показатели, характеризующие деятельность страховщиков в 2022 г. представлены в таблице 1.

Таблица 1 – Динамика показателей страховщиков в России за 2021-2022 годы

На страховом рынке России представлены различные виды страховых продуктов. Каждый из них, несмотря на множество отличий, можно отнести к одному из двух видов страхования — обязательному или добровольному, которые были рассмотрены выше. В структуру страхового рынка входят различные страховые продукты.

В настоящее время на страховом рынке России лидирующие позиции занимают такие компании, как «СОГАЗ», «АльфаСтрахование», «Ингосстрах», «РЕСО-Гарантия», «ВСК» и др. Лидером на текущий момент является «СОГАЗ» – 315,6 млрд. рублей сборов за 2023 год. На второе место вышло «АльфаСтрахование» со сборами в размере 201,0 млрд. рублей. Третье место занимает «Ингосстрах», сборы компании составили 186,5 млрд. рублей в 2023 году.