Договоры страхования сельскохозяйственных культур и животных

Согласно Федеральному закону 264-ФЗ от 22.12.06 «О развитии сельского хозяйства» (ст. 12) сельскохозяйственному страхованию, осуществляемому с государственной поддержкой, подлежат риски утраты (гибели) или частичной утраты сельскохозяйственной продукции, в том числе урожая сельскохозяйственных культур (зерновых, масличных, технических, кормовых, бахчевых культур, картофеля, овощей) и др.

Субсидии сельскохозяйственным товаропроизводителям могут предоставляться, как за счет казны субъекта Российской Федерации, так и за счет субсидий из федерального бюджета.

Конкретный порядок предоставления субсидий, перечисляемых бюджетам субъектов Российской Федерации на компенсацию части затрат, произведенных сельскохозяйственными страхователями, может уточняться специальными постановлениями Правительством Российской Федерации.

Они регламентируют в основном отношения, возникающие в процессе компенсации части затрат организаций по страхованию урожая сельскохозяйственных культур, урожая многолетних насаждений и посадок многолетних насаждений.

В сфере страхования животных также действует специальный документ: Правила страхования животных и гражданской ответственности владельцев животных, которые были утверждены решением  Исполнительной дирекции Открытого акционерного общества «Российская государственная страховая компания» (ОАО «Росгосстрах»).

Согласно данным Правилам страхователем может быть не только – юридическое лицо (любой организационно-правовой формы), но и индивидуальный предприниматель (крестьянское (фермерское) хозяйство), а также дееспособное физическое лицо, заключающее договор страхования со страховщиком в свою пользу, либо в пользу иного лица (выгодоприобретателя).

В нормативных актах установлены специальные требования, при наличии которых страховая организация вправе заниматься страхованием растений. Особенно жесткие требования установлены для страховых организаций в сфере страхования сельскохозяйственных культур.

В стандартных Правилах страхования сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений, принадлежащих сельскохозяйственным товаропроизводителям (постановление ОАО «Росгострах» от 28.01.2005 № 131) предусмотрено, что объектом страхования являются не противоречащие действующему законодательству Российской Федерации имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя).

На страхование принимаются: сельскохозяйственные культуры, плодово-ягодные многолетние насаждения, цветы, в том числе, выращиваемые в защищенном грунте.

Поэтому на практике при согласовании условий страхования страховая организациям в первую очередь оценивает сельхозтоваропроизводителей с точки зрения:

• наличия опыта работы по производству (выращиванию) сельскохозяйственных культур, как правило, от 3-х и более лет;
• использования страхователем районированных /не районированных сортов сельскохозяйственных культур;
• обеспеченности сельхозтоваропроизводителя парком сельскохозяйственной техники для посевных и уборочных работ, а также для целей его использования в период произрастания сельскохозяйственных культур;
• использования конкретной технологии производства продукции растениеводства; качества семенного материала; наличия страховой истории.

В п. 2.2. Правил страхования животных и гражданской ответственности владельцев животных  указан перечень материальных объектов страховых имущественных правоотношений.

Хотя в п/п1 п.1 ст. 942 ГК в качестве объектов страхования подразумевается как определенное имущество (вещь), так и имущественный интерес.

Согласно указанным Правилам страхуются как имущественные интересы страхователя, так и риски гибели (повреждения) сельскохозяйственных культур. В данной связи следует согласиться с М. Я. Шиминовой, которая полагает, что страхуется не сам по себе интерес страхователя, а риск несения возможных материальных потерь в предусмотренных случаях.

Для заключения договора недостаточно только одной воли – страхового интереса (субъективного мотива страхователя). Необходимо еще и волеизъявление страхователя, выраженное в надлежащей договорно-правовой форме, т.е. нужен собственно договор как соглашение двух сторон.

Договоры страхования сельскохозяйственных животных,  инвентаря, машин, оборудования и т. п. можно отнести к классической разновидности вида договора- договора имущественного страхования, поскольку объектами страховых правоотношений в данном случае вступают материальные вещи.

Что касается страхования посевов и многолетних насаждений, то юридическая природа данного вида страхования неоднозначна. С одной стороны, материальные биологические объекты страховая в виде сельскохозяйственных культур на корню – это разновидность недвижимого имущества.

С другой стороны,  гибель или повреждение урожая в результате, например, засухи приводит к убыткам для сельскохозяйственного предпринимателя или физического лица (владельца сада, огорода, дачного участка и т.п.), т. е. к неполучению ожидаемых доходов, о которых идет речь в п/п3 п. 2 ст. 929 ГК РФ.

Указанные негативные имущественные последствия могут быть минимизированы путем заключения, как договора страхования имущества (растений и многолетних насаждений, машин, оборудования, инвентаря), так и договоров страхования  риска неполучения ожидаемых доходов.

Договора, в период действия настоящего Договора страхования. Страхование урожая сельскохозяйственных культур как с государственной поддержкой, так и без государственной поддержки  осуществляется исключительно при страховании всей посевной площади данной культуры, принимаемой на страхование, что подтверждается формой 4-сх (Предприятия), 1— фермер (К(Ф)Х).

Страховой случай считается наступившим в случае гибели и/или повреждении сельскохозяйственных культур в результате воздействия перечисленных в п. 2.3 настоящего Договора явлений.

Опасными гидрометеорологическими явлениями, на случай наступления которых осуществляется страхование, являются: засуха атмосферная и/или почвенная, заморозки, вымерзание, выпревание, переувлажнение почвы, пыльные (песчаные) бури, град, осадки (продолжительные сильные дожди, очень сильные дожди и ливни), весеннее половодье и дождевые паводки, сильный ветер. Опасные гидрометеорологические явления подтверждаются справкой служб Росгидромета.

Страхователю и страховщику в конкретном заключаемом ими договоре страхования сельскохозяйственных культур или животных следует уточнить перечень страховых рисков, тарифы в пользу страховщика (сумму страховой премии для страховщика),  страховую  выплату для страхователя и заполнить другие графы согласно типовому договору, исходя из их конкретных имущественных интересов и предшествующей договорно-хозяйственной практики, если таковая уже существовала между ними.

Законодатель, помимо вещей, в качестве объекта страхования в п/п1 п.1 ст. 942 ГК РФ указал имущественный интерес,  поскольку в одной статье закона невозможно перечислить все виды объектов, которые миллионы потенциальных страхователей и тысячи страховых фирм выберут объектом своих вполне индивидуальных договорных страховых правоотношений.

Законодатель, признавая в качестве возможных объектов страхования имущественные интересы, тем самым стремиться предугадать все виды материальных объектов будущих договоров имущественного страхования.

Исходя из принципа свободы договора (ст. 421 ГК РФ), страхователь посредством использования договора вправе защитить любые свои материальные объекты и имущественные интересы, за исключением запрещенных законом.

В любом случае убытки и имущественные интересы, о которых речь идет в ст. 928 и в п. 1 ст. 929 ГК РФ, это те неблагоприятные материальные последствия, которые негативно отражаются на имущественных интересах страхователя. При этом противоправные имущественные интересы в принципе не могут защищаться договорами страхования.

Данное действие страховщика характеризуют и надлежащее исполнение обязательства страхования. Конечно, страховое возмещение выплачивается страхователю при наступлении страхового события. В случае не наступления события, возмещение не выплачивается: тем не менее, обязательство со стороны страховщика признается исполненным.

Именно второе условие предопределяет действие  страховщика  по выплате страхователю или выгодоприобретателю страхового возмещения при наступлении страхового случая события, а абстрактное для сельскохозяйственного страхователяюридическое понятие: оказание услуг страховой защиты.

Исполнение всех обязанностей сторонами, в том числе в виде реальной выплаты страхового возмещения страхователю, свидетельствует о  том, что обязательство исполнено реальным и надлежащим образом.

Следовательно, специфика юридического объекта договорного правоотношения по страхованию в том, что он имеет как бы две части: оказание услуг страховой защиты (предмет договора); действие  страховщика  по выплате страхователю или выгодоприобретателю страхового возмещения при наступлении страхового случая (юридический объект правоотношения).

Форма страхового договора, как и любого иного гражданско–правового договора, всегда имела важное значение, решая задачу придания определенности волеизъявлению сторон, вступающих в правоотношение.

В настоящее время общие положения ГК РФ закрепляют две основные формы заключения гражданско – правового договора: устную и письменную. В качестве основной ГК РФ признает простую письменную форму (ст.161 ГК РФ).

И для страхового договора, за исключением обязательного государственного страхования, ГК РФ устанавливает письменную форму (п.1 ст.940 ГК РФ). Как правильно отмечается в литературе, страхование относится к числу договоров, для которых письменная форма является не просто обязательной, а именно условием её действительности.

Из двух возможных способов заключения гражданско-правового договора, которым посвящён п. 2 ст. 434 ГК, – составление одного документа, подписанного сторонами, либо обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, – п. 2 ст. 940 ГК для договоров страхования признаёт только первый.

Вместе с тем, наряду с составлением единого документа, который, как вытекает из ст.434 ГК, должен быть подписан страхователем и страховщиком, ст. 940 ГК указывает в качестве альтернативы заключение договора с помощью полиса.

Следует отметить, что в рассматриваемой сфере страховые компании предпочтение отдают составлению единого документа.

При этом в полном соответствии со п. 4 ст.940 ГК РФ конкретные договоры страхования растений заключаются на основе разработанных союзами страховщиков стандартных форм договоров. Как правило, кроме составления единого документа, страховщики выдают страхователям и страховые полисы.

Стороны к основному договору страхования 30 мая 2007 подписали дополнительное соглашение N 0735057000696-000001, которым были внесены изменения в п. п. 2.3., 2.9. – 2.13 основного договора.

На основании договора страхования и дополнительного соглашения к нему истцу был выдан страховой полис N 0735057000696-А. Общая страховая сумма составила 7 049 368 руб., общая страховая премия – 169 185 руб. .

Анализируя указанные документы, следует отметить, что, в силу     п. 1 ст. 942 ГК РФ существенными условиями договора имущественного страхования являются: объект страхования, предполагаемое страховое событие, размер страховой суммы (страхового возмещения), срок действия договора.

Названные выше существенные условия не были определены сторонами в тексте договора страхования. В п. 5.5 анализируемого договора было предусмотрено, что существенные условия указаны в страховом полисе, который страховщик выдал страхователю.

Таким образом, если существенные условия в основном (письменном) договоре не указаны, конкретный договор страхования без полиса страхования нельзя считать заключенным.

Заключая договор страхования, стороны руководствуются общим принципом – свободы договора, закрепленным в ст. 421 ГК. Речь идет в частности о том, что страхователь и страховщик заключают договор по собственной воле: ни та, ни другая сторона не может понудить другую сторону вступить с нею в договорные отношения.

Как правило, именно страховщик предопределяет типичные права, обязанности и условия страхования растений в стандартных формах, выработанных на основе стандартных правил страхования, которые, однако, не должны противоречить императивным нормам ГК РФ о договоре имущественного, действующими в момент его заключения (п. 1 ст. 422 ГК).

Обычно в диссертационных исследованиях и научных статьях выделяют отдельные стадии заключения договора, в частности: преддоговорные контакты сторон (переговоры); выдвижение оферты; рассмотрение оферты и акцепт оферты.

При этом, если выдвижение оферты и ее принятие- акцепт,  являются обязательными для всех случаев заключения договора, то стадия преддоговорных контактов сторон но­сит факультативный характер и используется по усмотрению сторон, вступающих в дого­ворные отношения.

Предложение о заключении договора страхования растений, выступающее офертой, может исходить как от страхователя, так и от страховщика. В роли оферента чаще всего выступают страховые компании, которые являются профессиональными участниками на рынке страхования растений и заинтересованы в расширении своих услуг среди страхователей.

В литературе, как правило, признается, что заявление страхователя является лишь предложением к страховой компании  о заключении договора.

В этом случае офертой страховщика выступает вручение страховщиком полиса страхователю, акцептом – принятие этого полиса страхователем. М.И.Брагинский, например, указывает, что заявление страхователя  по своей правовой природе – обычный вызов на оферту. Сам полис, подписанный страховщиком, – это оферта.

Согласно действующим в настоящее время стандартным Правилам страхования урожая сельскохозяйственных культур, урожая многолетних насаждений и посадок многолетних насаждений с государственной поддержкой, утвержденным Всероссийским союзом страховщиков 30 июня 2008 года, договор страхования может заключаться по инициативе  страхователя на основании заявления страхователя по установленным образцам, подписанного страхователем и врученного страховщику или его представителю, в дальнейшем составляется договор-документ в двух экземплярах, один из которых вручается страхователю, другой экземпляр хранится у страховщика (п.7.1.-7.2.), Заявление на страхование – это документ установленной формы, подача которого в страховую компанию подтверждает желание страхователя заключить договор страхования урожая сельскохозяйственных культур или урожая и посадок многолетних насаждений.