Банкоматы

Банкомат (ATM, от англ. Automatic Teller Machine – автоматическая кассовая машина) – автоматическое платежное устройство для осуществления расчетов, которое используется для приема и (или) выдачи наличных денежных средств, в том числе с использованием электронных средств платежа, и передачи кредитной организации распоряжений об осуществлении перевода денежных средств. Операции осуществляются клиентом в режиме самообслуживания, без участия работника банка или банковского платежного агента (субагента). Набор услуг, предоставляемых держателю платежной карты с помощью банкомата, зависит от его функциональных возможностей, которые определяются установленным программным и технологическим обеспечением, правилами платежной системы и условиями договора между пользователем и эмитентом.

Банкомат для снятия наличности (Сash-out-банкомат) используется держателем платежной карты для снятия наличности со своего карточного счета в обслуживающем банке-эмитенте без возможности его пополнения, для получения информации о состоянии своего счета и других услуг в соответствии с его функциональными возможностями. Депозитный банкомат (Cash-In-банкомат) позволяет держателю карты снимать наличность с карточного счета, вносить на него наличность, получать информационные и другие услуги в соответствии с его функциональными возможностями.

По операциям с помощью банкомата банка, который не является эмитентом данной карты, с держателя карты может взиматься комиссия. Однако вносить наличность можно, как правило, только через депозитный банкомат, установленный банком-эмитентом, который выпустил карту держателя и поддерживает соответствующую платежную систему. Как правило, депозитный банкомат не позволяет осуществлять переводы и оплачивать услуги за пределами сети банка-эмитента, который обслуживает карточный и другой счет держателя.

Конструкция банкомата обычно включает:

• корпус, в который вмонтирован сейф и системный блок с процессором, поддерживающим соответствующую операционную систему;
• дисплей (графический или сенсорный);
• клавиатуру для обмена информацией с держателем карты;
• клавиатуру для безопасного ввода ПИН-кода (пинпад);
• устройство для считывания информации с карты (картридер);
• устройство для выдачи банкнот (диспенсер купюр);
• кассеты для хранения банкнот;
• принтеры;
• средства безопасности (в частности, криптографические модули).

Депозитный банкомат дополнительно имеет устройство для приема банкнот (купюроприемник). Банкноты в банкомате размещаются в кассетах, которые находятся в специальном сейфе. Число кассет определяет количество номиналов купюр, которые выдает банкомат. Размеры кассет регулируются, что позволяет заряжать банкомат купюрами практически любых номиналов. При выдаче наличности из банкомата идентификация держателя осуществляется, как правило, путем ввода им личного ПИН-кода по запросу платежной системы.

Операция по пополнению счета с помощью депозитного банкомата осуществляется в следующем порядке. После идентификации держателя карты с помощью ПИН-кода и выбора операции пополнения счета лоток купюроприемника для внесения наличности автоматически открывается и держателю предлагается внести наличность. Внесенные банкноты автоматически распознаются. Нераспознанные банкноты (другая валюта, старые купюры, неразрешенные номиналы, поддельные банкноты) возвращаются держателю. Сумма распознанных банкнот отображается на экране монитора для подтверждения операции держателем.

В случае подтверждения операции баланс счета пополняется на подтвержденную сумму, и банкноты перемещаются в сейф банкомата. В случае отмены операции банкноты возвращаются. Обычно банк совместно с процессинговым центром устанавливают правила по внесению наличности, в частности, разрешенные номиналы банкнот и валюты. Как правило, мелкие номиналы банкнот не распознаются. По операциям выдачи наличности через банкомат чек банкомата формируется и распечатывается по требованию клиента. По операциям по внесению наличности для зачисления на соответствующий счет всегда формируется и распечатывается квитанция банкомата.

Лимит снятия наличности через банкоматы устанавливается обслуживающим банком. Максимальное количество банкнот, которое банкомат может выдать за одну операцию, равно 40 купюрам любого номинала, срок ожидания банкоматом изъятия клиентом наличных денег из диспенсера составляет 30 секунд. При превышении этого срока наличные денежные средства считаются забытыми и изымаются банкоматом. Срок ожидания банкоматом изъятия карты клиентом из устройства, подающего карту после выполнения операции, составляет 30 секунд. При его превышении карта считается забытой и изымается банкоматом.

В случае неполучения наличных денег или изъятия карты банкоматом клиент должен обратиться в отделение, в котором он обслуживается. Современные модели банкоматов оснащаются NFC-ридерами и способны поддерживать работу контактных и бесконтактных карт, смартфонов и гаджетов с NFC-чипом. Появились полностью бесконтактные NFC-банкоматы. Они не имеют пинпада для ввода ПИН-кода, приемника карт, устройства для выдачи чеков. Данные по операции вводятся на сенсорном экране, чеки отсылаются в электронном виде на электронную почту держателя карты. Для использования бесконтактного банкомата достаточно поднести к нему бесконтактную карту, смартфон или другой гаджет с NFC-чипом (предварительно активировав платежное приложение). В меню на экране банкомата нужно ввести ПИН-код и параметры операции.